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IRA de Metales Preciosos: Cómo Invertir Para la Jubilación con Oro y Plata

Cuando el mercado de valores se pone difícil, algunos inversores buscan inversiones de refugio seguro, como los metales preciosos. Si bien el oro, la plata y el paladio están sujetos a sus formas de volatilidad, muchos creen que son opciones superiores de inversión a largo plazo.
No puede mantener el metal precioso físico en una cuenta de jubilación individual regular (IRA). Sin embargo, existen cuentas IRA de metales preciosos especialmente diseñadas que le permiten invertir para la jubilación utilizando oro, paladio, plata y otros metales valiosos.

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Qué es una IRA de Metales Preciosos?

Una IRA de metales preciosos es una forma especial de cuenta de jubilación individual autodirigida. Las IRA autodirigidas le permiten invertir en una amplia variedad de activos no convencionales, incluidos metales preciosos, bienes raíces y arte, más allá de las opciones habituales disponibles en una IRA convencional.

Según Kelli Click, presidenta de STRATA Trust Company, —un custodio de IRA autodirigido que se especializa en oro y otros metales— las IRA de metales preciosos son una vía que algunas personas utilizan como parte de su plan de jubilación porque el oro, la plata y el paladio han crecido históricamente en valor a muy largo plazo.

“Agregar oro o metales preciosos a su cuenta de jubilación puede ayudar a proteger su patrimonio de varias maneras, incluida la reducción de la volatilidad y el riesgo de su inversión potencial, servir como cobertura en caso de un centro económico y brindar un refugio fiscalmente eficiente para las posibles ganancias ," dice ella.

Cuánto de su IRA Debe Incluir Metales Preciosos?

Si decide invertir en una cuenta IRA de metales preciosos, debe hacerlo de forma conservadora. Dependiendo de su situación financiera, la mayoría de los expertos recomiendan que no invierta más del 5% al ​​10% de sus fondos de jubilación en metales preciosos.

Los expertos citan esta baja cifra por varias razones. Primero, las carteras bien diseñadas están diversificadas, lo que significa que no asumen riesgos innecesarios al invertir estrictamente en un activo o tipo de activo. En otras palabras, ningún asesor financiero confiable le recomendaría que invierta todos sus activos en metales preciosos.

En segundo lugar, si bien el oro y otros metales históricamente han mantenido su valor a largo plazo, generalmente están a la zaga del rendimiento de otras clases de activos, como las acciones. Aquellos que buscan continuar aumentando sus fondos de jubilación, entonces, pueden quedarse cortos si poseen demasiados metales preciosos.

Por último, tenga en cuenta que estos metales de “refugio seguro” pueden ni siquiera ser tan seguros. Si bien los inversores acuden en masa a ellos en tiempos de problemas, históricamente han sido tan volátiles como las acciones. Y aunque los precios suben cuando el mercado tiene problemas, tienden a bajar una vez que las acciones se recuperan.

Los precios del oro en 2020, por ejemplo, están más o menos donde estaban en 2011 después de que pasaron gran parte de la última década hasta un 40% más bajos. Es posible que esto no los convierta en la cobertura de inflación estable que muchas personas están buscando. Las inversiones como bonos de alta calidad o valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS) pueden ser mejores opciones para quienes buscan seguridad y cobertura de inflación.

Dicho esto, si desea incluir metales preciosos físicos en su IRA, tiene algunas opciones.

En Qué Metales Preciosos Puede Invertir Para la Jubilación?

Con las cuentas IRA de metales preciosos, puede invertir en oro, plata, platino o paladio. Dicho esto, no puede invertir en cualquier oro, plata, platino o paladio. El IRS tiene estándares específicos que sus metales preciosos deben cumplir:

  • El oro debe ser 99.5% puro
  • La plata debe ser 99.9% puro
  • El platino debe ser 99.95% puro
  • El paladio debe ser 99.95% puro

Los productos aceptables que cumplen con estos criterios incluyen monedas de hoja de arce canadiense, monedas de lingotes de koala australiano y barras PAMP Suisse. El IRS también permite monedas American Eagle, aunque no cumplen con el estándar de pureza del 99,5% para el oro. Actualmente, no puede tener monedas raras o coleccionables, francos suizos, soberanos británicos y marcos alemanes en una cuenta IRA autodirigida.

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Consideraciones Especiales Para Cuentas IRA de Metales Preciosos

Debido a que implican la compra y el almacenamiento de metales físicos valiosos, debe considerar algunas cosas adicionales al pensar en las cuentas IRA de metales preciosos. Quizás lo más importante es que las cuentas IRA de metales preciosos son más caras que otras opciones de inversión, según Drew Feutz, un planificador financiero certificado (CFP) de Market Street Wealth Management Advisors.

“Una IRA de metales preciosos tendrá más tarifas que una IRA normal, incluidas las tarifas de instalación, las tarifas de transacción, las tarifas de custodia y las tarifas de almacenamiento de activos físicos”, advierte. Tampoco puede evitar la mayoría de esas tarifas. No puede, por ejemplo, almacenar metales preciosos que haya invertido en su IRA en su propia casa, de acuerdo con las reglas del IRS. Si lo hace, corre el riesgo de impuestos y multas adicionales. E incluso si pudiera, almacenar metales preciosos en casa es riesgoso. Si hubiera un robo, por ejemplo, podría perder al menos una parte de sus ahorros para la jubilación.

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Cómo Abrir una Cuenta IRA de Metales Preciosos

Abrir una IRA autodirigida e invertir en metales preciosos es un poco más complicado que abrir una IRA tradicional o una IRA Roth. Esto es lo que debe hacer:

  • Seleccione un Custodio de IRA Autodirigida

Su IRA autodirigida está a cargo de un custodio. Los custodios pueden ser bancos, sociedades fiduciarias u otras entidades aprobadas por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Los custodios de IRA autodirigidos permiten a los inversores invertir en activos alternativos, incluidos metales preciosos, arte y bienes raíces.

  • Elija un Distribuidor de Metales Preciosos

A continuación, seleccione un distribuidor de metales preciosos. Le indicará al custodio de la IRA que envíe dinero al distribuidor para comprar oro, plata, platino o paladio.

"Antes de elegir un distribuidor y comprar metales preciosos con los fondos de su IRA, querrá hacer su investigación", dice Click. "Busque un distribuidor que pertenezca a grupos comerciales de la industria como la Asociación Numismática Estadounidense (ANA), el Consejo Industrial de Activos Tangibles (ICTA) o el Gremio de Numismáticos Profesionales (PNG) para ayudarlo con su búsqueda".

  • Decida Qué Productos Comprar

Deberá trabajar con el distribuidor para seleccionar qué productos comprar. Una de las opciones más comunes son las monedas de lingotes American Eagle emitidas por la Casa de la Moneda de EE. UU.

  • Elija un Depositario

Los metales preciosos invertidos en una cuenta IRA autodirigida deben almacenarse en un depósito aprobado, como el depósito de Delaware. El custodio de su IRA puede recomendar un depositario, pero usted puede seleccionar uno que cumpla con los requisitos del Código de Rentas Internas. Recuerde: usted mismo no puede almacenar metales preciosos para su IRA.

  • Complete la Transacción

Una vez que tenga un custodio, distribuidor y depositario, puede completar su compra. El custodio de la IRA se encargará de los pagos y el comerciante enviará sus metales preciosos al depositario.

Cómo se Hace un Retiro de una Cuenta IRA de Metales Preciosos?

Cuando realiza un retiro, tiene dos opciones:

  • Distribuciones en Especie:Puede hacer que le envíen el metal precioso real después de la distribución.
  • Compra de Depósito:Puede optar por que el depositario le compre el metal, dándole el valor en dólares de su inversión.

En cualquier situación, se comunicará con su custodio para iniciar la transacción. Sin embargo, recuerde que las cuentas IRA de metales preciosos están sujetas a las mismas reglas que las cuentas IRA normales. Sus inversiones pueden aumentar de valor sin impuestos mientras están en la cuenta, pero cuando las retira, es posible que deba impuestos y multas, según el tipo de cuenta y la edad que tenga.

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De la misma manera, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando cumpla 72 años. Estos retiros mínimos pueden volverse más complicados porque se verá obligado a tomarlos en intervalos que coincidan con todas las piezas de metal precioso que posee, y los metales preciosos individuales pueden venderse por miles de dólares la onza.

Esto puede resultar en que tenga que retirar más valor del que tendría si estuviera tratando estrictamente con dólares estadounidenses. Y si acepta distribuciones en especie, tendrá que vender sus metales rápidamente o tener efectivo disponible para pagar los impuestos que debe sobre los metales preciosos que se le envían.

Debería Abrir una Cuenta IRA de Metales Preciosos?

Las cuentas IRA de metales preciosos pueden ser una opción viable para algunos inversores preocupados por la inflación y la volatilidad del mercado. Sin embargo, son más caras que algunas otras opciones de inversión y pueden conllevar más riesgo que las cuentas IRA más tradicionales.

Las cuentas IRA de metales preciosos generalmente solo tienen sentido si tiene una cartera sólida y desea diversificar sus inversiones reservando una pequeña porción para oro, plata, platino o paladio físicos.

Si desea una exposición más fácil a estas inversiones sin tener que abrir un tipo especial de IRA o encontrar custodios, comerciantes y depositarios, considere invertir en valores como fondos cotizados en bolsa (ETF) o fondos mutuos que rastrean índices o precios de metales preciosos. Estos pueden ofrecerle el tipo de exposición que desee a activos alternativos con menos costo y riesgo, y puede mantenerlos en las cuentas de jubilación que ya tiene.

"Es tan fácil y rentable mantener metales preciosos a través de ETF y fondos mutuos que no parece haber un factor convincente para utilizar una IRA de metales preciosos", dice Feutz.

En cualquier caso, recuerde que los metales preciosos y los fondos de metales preciosos deben agregar solo un poco de brillo a sus fondos de jubilación, no convertirse en su estrategia de inversión completa.